Si sos monotributista, freelancer o trabajás por cuenta propia en Argentina, la realidad es dura: la jubilación que vas a recibir del sistema estatal va a ser muy baja. El aporte que hacés mensualmente al monotributo tiene un componente jubilatorio, pero los montos resultantes históricamente no alcanzan ni para cubrir gastos básicos. La alternativa: armarte tu propio sistema de ahorro para la vejez, desde ahora.
¿Qué jubilación te da el monotributo?
El componente previsional del monotributo te da acceso a la Prestación Básica Universal (PBU) si aportaste al menos 30 años. El problema es que esa jubilación mínima en Argentina rara vez supera el 40% del salario mínimo vital y móvil. Para un trabajador independiente que facturaba bien, la caída del nivel de vida al jubilarse es brutal si no hay ahorro previo.
Opción 1: Fondo propio de jubilación
La manera más directa: destinar un porcentaje fijo de cada cobranza a un instrumento de largo plazo. El poder del interés compuesto a 20 o 30 años es enorme. Incluso $20.000 mensuales invertidos con un rendimiento real del 5% anual durante 25 años se convierten en un capital significativo.
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Opción 2: Aportes voluntarios al sistema previsional
Podés realizar aportes voluntarios adicionales a ANSES para aumentar tu haber jubilatorio futuro. No es la opción más eficiente por la incertidumbre del sistema, pero suma puntos de acreditación y puede mejorar el cálculo final.
Opción 3: Seguro de vida con capitalización
Algunos seguros combinan cobertura de vida con un componente de ahorro e inversión. La ventaja es que el dinero está "encerrado" (difícil de gastar impulsivamente) y tiene beneficiarios designados. La desventaja es que los costos de administración pueden ser altos comparados con invertir directamente.
La regla del 15%
La recomendación internacional es destinar el 15% de los ingresos brutos al ahorro previsional. Para un independiente que factura $500.000 al mes, son $75.000 mensuales. Parece mucho, pero recordá que no tenés empleador que aporte el 17% patronal que tienen los empleados en relación de dependencia.
Empezá hoy, aunque sea con poco
El mejor momento para empezar a ahorrar para la jubilación fue hace 10 años. El segundo mejor momento es hoy. A los 25 años tenés 40 años de capitalización compuesta a favor. A los 45 tenés 20. La diferencia en el capital final es abismal. No esperes a "ganar más" para empezar: empezá con lo que tenés.
